Razlike između kredita

Razlike između kredita – općenito o kreditima

Prije bilo kakvog zaduživanja potrebno je znati osnove pojmove kako bi smo osigurali da nas naša financijska nepismenost ne dovede u lošu financijsku situaciju. Ugovorom o kreditu zasniva se dvostranoobvezni odnos između kreditora i korisnika kredita u kojem kreditor stavlja korisniku na raspolaganje određeni iznos novca, a korisnik se obvezuje u određenom vremenu vratiti ugovoreni iznos te za to platiti naknadu. Ta naknada sastoji se u kamati koju kreditor odnosno kreditna institucija (banka) naplaćuje. Potrebno je istaći kako postoje razlike između kredita, a osnovno razlikovanje je radi li se o namjenskom ili nenamjenskom kreditu. Navedene razlike između kredita odnose se na činjenicu ako je određeni kredit ugovor s određenom svrhom odnosno namjenom kao što je to npr. stambeni kredit ili se pak radi o nenamjenskom kreditu gdje takva svrha nije ugovorena. U nastavku ovog članka detaljnije ćemo obrazložiti ovo osnovno razlikovanje između kredita jer isto može imati velikog utjecaja na uvjete pod kojima se kredit daje.

Razlike između kredita – namjenski i nenamjenski krediti

Kao što smo to već naveli osnovne razlike između kredita tj. osnovno razlikovanje temelji se na samoj svrsi kredita. Samo zakonsko uređenje odnosno Zakon o obveznim odnosima ne specificira mora li kredit biti ugovoren s određenom svrhom odnosno da li će se ugovoriti namjenski ili nenamjenski krediti ostavljeno ne na volju ugovornih strana – ugovaratelja / korisnika kredita i banke / kreditora. Namjenski krediti podrazumijevaju da se novčana sredstva stavljena na raspolaganje korisniku kredita moraju koristi za određenu svrhu kao što je to npr. kupnja stana, automobila ili pak za ulaganje u određenu gospodarsku djelatnost. To znači da dobivena novčana sredstva imaju unaprijed, ugovorom utvrđenu namjenu te predstavljaju uvjet, a ujedno i obvezu korisnika. Suprotno postupanje predstavljalo bi povredu ugovorne obveze koja može imati razne posljedice kao npr. raskid ugovora. S druge strane, nenamjenski krediti ne uvjetuju način na koja će se sredstva potrošiti, ali u većini slučajeva pretpostavljaju postojanje više uvjeta za realizaciju. Dakle, razlike između kredita koje smo naveli najviše utječu na ono na što će se novac trošiti i uvjete pod kojima će se kredit odobriti.

Razlike između kredita – uvjeti za ostvarivanje

Razlike između kredita kada su u pitanju uvjeti za ostvarivanje kredita ovise o tome uzima li se kredit za određenu namjenu ili ne. Tako na primjer kod namjenskog kredita kao što je stambeni kredit, banka mora imati uvid u dokumentaciju koja služi za opravdanje svrhe samog kredita kao što je vlasnički list i kupoprodajni ugovor. Nadalje, banka u većini slučajeva kod stambenih kredita koji pretpostavljaju veće novčane iznose zahtjeva nekakvo osiguranje koje je najčešće upis založnog prava odnosno hipoteke na nekretnini za koju je potrebno dati tabularnu izjavu kako bi se taj teret na nekretnini upisao. S druge pak strane, kod nenamjenskih kredita radi se o manjim iznosima (iako to nije pravilo) te kod njih je dovoljno ispuniti zahtjeve određene banke koji se tiču kreditne sposobnosti pojedinog klijenta te će se isplatiti novac bez potrebe za dodatnom dokumentacijom. Razlike između kredita upravo su najviše razvidne iz navedenog, a izbor samog kredita ovisi o željama i potrebama samog klijenta.